קופות גמל והשתלמות
תנאי השוק כל הזמן משתנים, ולכן חשוב מאוד אחת לשנה לבדוק את קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלנו ולוודא שהן נמצאות במקום המוצלח ביותר.
עדיין יש בישראל אנשים רבים שלא מודעים לעובדה שהם יכולים לשפר את הביצועים של הכספים הפנסיוניים שלהם, להרוויח יותר ולהוריד את העמלות ודמי הניהול שהם במילא משלמים.
זה שפתחנו אי אז בעבר את קרן ההשתלמות או קופת הגמל שלנו בחברה מסוימת, במסלול השקעה מסוים ועם דמי ניהול מסוימים ממש לא אומר שאנחנו חייבים להישאר באותו המצב.
החוק מאפשר לנו כלקוחות לבחור את חברות הניהול עימם נרצה לעבוד, להתווכח עימם על דמי הניהול ולנייד את הכספים מחברה לחברה וממסלול השקעה אחד לשני כרצוננו.
בעת המעבר כל הוותק והזכויות של הקרן והקופה עוברים גם כן ולמעברים האלה אין שום עלות, אין מיסים ואין התחייבות, כלומר אין שום "נקודת כאב" שעלולה למנוע מאיתנו לעשות את זה.
הכסף שלנו צריך להיות מנוהל אך ורק בבתי ההשקעות או בחברות הביטוח הטובים ביותר, וחשוב, כאמור, להמשיך ולבדוק את עצמינו פעם בשנה משום שישנם שינויים תכופים המחייבים הבנה ותגובה.
6 הפרמטרים החשובים ביותר לבחירת חברת גמל והשתלמות:
1
בחינת התשואות של כל הגופים השונים בטווחי זמן שונים
בסופו של דבר האיכות של קופת גמל או קרן השתלמות נבחנת במבחן שורה התחתונה. לשם כך יש לבצע השוואה חכמה, שכיום היא גם קלה מבעבר, במספר פרמטרים:
- תשואה מצטברת לטווחי זמן שונים של שנה, 3 שנים, 5 שנים, ואף למעלה מכך.
- ירידה מתונה ככל הניתן בתקופות בהן הבורסה נמצאת בנסיגה.
- גופים שמשכילים לשמור על יציבות בעיתות הללו מוכיחים יכולות ניהול שקולות ואחראיות וזכאים על כך לקרדיט רב.
2
בדיקת מדדי הסיכון
לאחר שבחנו את הקופות על פי התשואות הגבוהות ביותר לטווחי הזמן השונים, נבחר ביניהן את הקופות שהשיגו תשואה זו תוך נטילת הסיכונים הנמוכים ביותר. זו לא חוכמה רק להשיג תשואות גבוהות, שכן בעיתות גאות השקעה באפיקים מסוכנים ככה"נ יניבו תשואה גבוהה, אולם עלולים לגרור הפסדים ניכרים ביום שאחרי. החוכמה זה להשיג תשואות גבוהות תוך לקיחת סיכונים נמוכים.
המדד החשוב ביותר לאמוד את רמת הסיכון האמיתית הינו מדד שארפ, אשר בוחן את היחס בין התשואה במהלך תקופה מסוימת ובין התנודתיות של התשואה, כלומר סטיית התקן, במהלך תקופה זו. מדד שארפ גבוה מעיד על יעילות וניהול חכם ומקצועי.
3
הוזלת דמי ניהול
4
בחירה נכונה של מסלול ההשקעה
בתור לקוחות יש לנו אפשרות לבחור את מסלול ההשקעה של קרן ההשתלמות וקופת הגמל שלנו. יש לקוחות ששונאים סיכון, ולכן הם יקטינו חשיפה למניות. יש כאלה שמעדיפים סיכונים, ולכן נראה אותם מגדילים חשיפה למניות. יש כאלה שרוצים להשקיע במדד מסויים כדוגמת s@p500 או הנאסד"ק ויש כאלה שרוצים סיכון אפסי והשקעה במסלולים שיקליים שרובם בכלל מושקעים בפקדונות בנקאיים.
מסלול ההשקעה שבחרנו אי אז כשפתחנו את הקופה או אפילו לפני מספר שנים לא בהכרח מתאים לנו היום. אם לא נשאל את עצמינו מידי פעם מה מתאים לנו עכשיו אנחנו עלולים להתאכזב מאוד מהתשואה או מאידך להפסיד סכומים גדולים בזמנים של ירידות בשוק.
